Как оформить ипотечный кредит на жилье простыми словами

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Отличное решение - ипотека, которая позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести собственное жилье.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредитования, выдаваемого на нужды приобретения жилья. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и коммерческой недвижимости.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет погашена, собственник не имеет права распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия на то банка, выдающего заемные средства.

Собственник недвижимости в праве совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте. Речь идет о проведении ремонтных работ и прописке третьих лиц.

Что нужно, чтобы получить ипотеку

У каждого банка есть свой перечень требований к заемщику, нужных для положительного результата. Но даже выполнение всех требований банка не дает стопроцентной гарантии на получение ипотечного заема.

Для увеличения вероятности позитивного ответа, можно воспользоваться некоторыми проверенными вариантами:

• Направлять заявки в 2 и более банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
• Найти надежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Чем значительнее, тем лучше.

Пакет документов для оформления ипотеки

Для успешного получения ипотеки заемщику необходимо собрать определенный пакет документов. Состав этого пакета регламентируется только законодательством России, а также требованиями финансовой организации. Это означает, что требования к документам могут разниться в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.

Обычный пакет необходимых документов включает эти пункты:

• Заполненная корректно анкета. Образец заполнения можно взять непосредственно в банке. Для заполнения анкеты не обязательно посещать физическое отделение. Сейчас доступно заполнение документа на официальном сайте банка и подача онлайн. Правильно заполненная анкета - заявка на получение ипотеки.
• Паспорт заявителя. Также паспорта созаемщиков и поручителей (если предусмотрено их наличие).
• Копия или оригинал (в зависимости от требований конкретного банка) ИНН заявителя.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (каждой ее страницы). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заявитель. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. Речь идет о форме 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В другом случае может быть достаточно только справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о заключении/расторжении брака. И брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая необходимый список документов, обратите внимание, что некоторые справки имеют ограниченную во времени актуальность. Также стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к их получению заранее.

Процентные ставки по ипотеке в конце 2022 года

Сегодня доступно большое количество кредитных программ, различающихся не только условиями кредитования, но и размером процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотечный кредит с господдержкой — ставка от 6,7%.
• Ипотечный займ для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотечный кредит на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Аналогичный процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечный кредит на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на акции в рамках ипотечных ставок. На данный вопрос оказывает влияние срок кредита, наличие и величина первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, лучше заранее изучить условия нескольких банков.

Процесс оформления ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько последовательных этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. Далее можно провести анализ и выбрать подходящую кредитную организацию. Важно понимать, что девелопер новостройки может получить аккредитацию в различных банках.

Далее получение ипотеки можно обозначить несколькими последовательными шагами:

• Заполнение заявления на получение ипотечного кредита в выбранном банке.
• Заключение предварительного варианта договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни и здоровья заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Оформление закладной в случае требования Банка
• Оформление права требования на объект недвижимости обремененный залогом.

Оформление ипотеки на новое жилье

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новом фонде постоянно растет. Основным преимуществом покупки квартиры в ипотеку от застройщика является более выгодная процентная ставка. Это продиктовано тем, что практически все крупные компании-застройщики имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и предоставляют потенциальным покупателям большие возможности для выбора.

Кроме выгодной ипотечной ставки приобретение квартиры в ипотеку в новостройке имеет много позитивных особенностей:

• Достаточно низкий уровень требований к заемщику. Часто это выражается в урезанном варианте необходимого пакета документов.
• Ипотека без первоначального взноса. В альтернативном варианте первоначальный взнос может все же потребоваться, однако сумма его будет минимальной.
• Возможность получения отсрочки в части выплат основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: они думают, что кредитор — это компания-застройщик. Застройщик занимается исключительно строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Досрочное погашение ипотеки

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа подробно расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, однако заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Выплата сразу всей суммы остатка по кредиту, и всей суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Большинство заемщиков считают очень хорошим решением досрочно погашать кредит. Однако действительная выгода всегда зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Предупредите банк о любом из вариантов досрочного погашения.

Лица, имеющие право на подачу ипотеки

Для получения позитивного ответа по ипотеке, заемщик должен соответствовать требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако существует минимальный набор требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Статус гражданина России и прописка на территории страны.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик хочет получить кредит без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы не менее трех месяцев.

В ряде специфических предложений к заемщикам могут быть выдвинуты дополнительные требования. Например, на получение семейной ипотеки с господдержкой могут претендовать только семьи с детьми.

Варианты сроков ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования будет варьироваться в зависимости от многих параметров. Средним значением в нашей стране считается выдача ипотеки на 15 лет.

В зависимости от временного промежутка можно выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит, берущаяся на срок от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека, берущаяся на срок более 20 лет.

Максимально возможный срок, на который могут выдать ипотеку в России составляет на сегодняшний день 30 лет. Подобные условия предлагают самые крупные российские банки с государственной поддержкой.

Минимально возможный срок взятия ипотеки — не менее чем на один год.

Все о первоначальном взносе

В большинстве банков для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. В среднем его величина стартует от 15%. Конечный размер суммы варьируется в зависимости от политики банка. Многие банки предлагают альтернативу, если у заемщика нет нужной суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит можно оформлять под залог.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты и субсидии.

Ипотечное кредитование недвижимости

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотечное кредитование доступно и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома типа таунхаус.
• Участки земли без построек.
• Дача.

Важно понимать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет тщательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех нужных документов на объект. Отдельные банки могут выдвигать собственные требования к году сдачи объекта.

Также не любой вид недвижимости подойдет для получения ипотечного кредитования по перечню льготных программ.

Как получить ипотеку?

Определившись с банком, заемщик должен заполнить заявку в установленной банком форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Кроме того оформить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, необходимо обратиться к специалисту по ипотечному кредитованию, который проведет консультацию и ответит на все, интересующие вас вопросы вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет с величиной ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Не стоит бояться задавать вопросы, потому как любая ошибка в перечне документов может существенно замедлить процедуру выдачу кредита.

Получение ипотечного кредита — это сложный и ответственный процесс, поэтому важно запастись терпением и очень внимательно собирать пакет требуемых документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!